Jaminan kredit yang diberikan nasabah kepada bank hanyalah
merupakan tambahan, terutama untuk melindungi kredit yang macet akibat
suatu musibah. Apabila suatu kredit diberikan telah dilakukan penelitian secara
mendalam sehingga nasabah sudah dikatakan layak untuk memperoleh kredit,
fungsi jaminan kredit hanyalah untuk berjaga-jaga. Dalam pemberian kreditnya
bank harus memerhatikan prinsip-prinsip pemberian kredit yang benar.
Artinya, sebelum suatu fasilitas kredit diberikan maka bank harus
merasa yakin terlebih dahulu bahwa kredit yang diberikan benar-benar akan
kembali. Keyakinan tersebut diperoleh dari hasil penilaian kredit oleh bank
dapat dilakukan dengan berbagai prinsip untuk mendapatkan keyakinan tentang
nasabahnya. Ada beberapa prinsip-prinsip penilaian kredit yang sering
dilakukan yaitu dengan analisis 5C, analisis 7P, dan analisis 3R. Prinsip
pemberian kredit dengan analisis 5C sebagai berikut (Kasmir, 2008:101) :
a. Character
Keadaan sifat atau watak seseorang dalam hal ini calon debitur. Tujuannya
adalah memberikan keyakinan kepada bank bahwa sifat atau watak dari
orang-orang yang akan diberikan kredit benar-benar dapat dipercaya.
Keyakinan ini tercermin dari latar belakang nasabah, baik yang bersifat latar
belakang pekerjaan maupun yang bersifat pribadi seperi : cara hidup atau
gaya hidup yang dianutnya, keadaan keluarga, hobi dan sosial standingnya.
b. Capacity
Kemampuan calon debitur dalam membayar kredit yang dihubungkan
dengan kemampuannya mengelola bisnis serta kemampuannya mengelola
bisnis serta kemampuannya mencari laba. Sehingga pada akhirnya akan
terlihat kemampuannya dalam mengembalikan kredit yang disalurkan.
c. Capital
Jumlah dana atau modal sendiri yang dimiliki oleh calon debitur. Setiap
nasabah yang mengajukan permohonan kredit harus menyediakan dana dari
sumber lainnya atau modal sendiri. Untuk mengetahui sumber-sumber
pembiayaan yang dimiliki nasabah terhadap usaha yang akan dibiayai oleh
bank.
d. Collateral
Merupakan jaminan yang diberikan calon nasabah baik yang bersifat fisik
maupun non fisik. Jaminan hendaknya melebihi jumlah kredit yang
diberikan. Jaminan juga harus diteliti keabsahannya, sehingga jika terjadi
suatu masalah jaminan yang dititipkan akan dapat dipergunakan secepat
mungkin. Fungsi jaminan adalah sebagai pelindungan bank dari risiko
kerugian.
e. Condition
Menilai kredit hendaknya juga dinilai kondisi ekonomi sekarang dan untuk
di masa yang akan datang sesuai sektor masing-masing. Dalam kondisi
ekonomi perekonomian yang kurang stabil, sebaiknya pemberian kredit
untuk sektor tertentu jangan diberikan terlebih dahulu dan kalaupun jadi
diberikan sebaiknya juga dengan melihat prospek usaha tersebut di masa
yang akan datang.
Penilaian dengan menggunakan analisis 7P adalah sebagai berikut
menurut Kasmir (2012 : 103) :
1) Personality (Kepribadian)
Melihat nasabah dari segi kepribadiannya atau tingkah lakunya sehari-hari
maupun masa lalunya. Personality juga mencakup sikap, emosi, tingkah
laku, dan tindakan nasabah dalam menghadapi suatu masalah.
2) Party (Golongan)
Melakukan pengelompokan nasabah ke dalam klasifikasi tertentu atau
golongan-golongan tertentu berdasarkan modal, loyalitas, serta
karakternya, sehingga nasabah dapat digolongkan ke golongan tertentu dan
akan mendapatkan fasilitas kredit yang berbeda pula dari bank.
3) Perpose (Tujuan)
Untuk mengetahui tujuan nasabah dalam mengambil kredit, termasuk jenis
kredit yang diinginkan nasabah. Tujuan pengambilan kredit dapat
bermacam-macam apakah untuk tujuan konsumtif, produktif, atau
perdagangan.
4) Prospect (Harapan)
Untuk menilai usaha nasabah di masa yang akan datang apakah
menguntungkan atau tidak, atau dengan kata lain mempunyai prospek atau
sebaliknya. Hal ini penting mengingat jika suatu fasilitas kredit yang
dibiayai tanpa mempunyai prospek, bukan hanya bank yang rugi tetapi juga
nasabah.
5) Payment (Pembayaran)
Ukuran bagaimana cara nasabah mengembalikan kredit yang telah diambil
atau dari sumber mana saja dana untuk pengembalian kreditnya yang
diperolehnya. Semakin banyak sumber penghasilan debitur, akan semakin
baik sehingga jika salah satu usahanya merugi akan dapat ditutupi oleh
sektor lainnya.
6) Profitability (Kemampuan memperoleh laba)
Untuk menganalisis bagaimana kemampuan nasabah dalam mencari laba.
Profitability diukur dari periode ke periode apakah akan tetap sama atau
akan semakin meningkat, apalagi dengan tambahan kredit yang akan
dipeolehnya dari bank.
7) Protection (Perlindungan)
Tujuannya adalah bagaimana menjaga kredit yang dikucurkan oleh bank
tetapi melalui suatu perlindungan. Perlindungan dapat berupa jaminan
barang atau orang atau jaminan asuransi.
Olah Data dan Pendampingan Penyusunan Artikel Ilmiah